La santé financière aux 3 stades de votre vie
Vos besoins financiers évoluent avec votre famille, votre carrière et votre style de vie. Investir en fonction du cycle de vie consiste à adopter une approche qui permet de gérer vos finances en les faisant coïncider avec vos priorités financières aux différentes étapes de la vie.
Première étape de la vie : Les années d’épargne (25 à 40 ans)
Priorités : Ce sont habituellement les années où vous avez le plus de dépenses et le moins d’argent à investir. Durant ces années, vous vous appliquez à rembourser votre prêt hypothécaire et à assumer les nombreuses dépenses associées à la croissance de votre famille.
Épargne : Il est essentiel d’épargner, car l’argent mis de côté à cette étape a plus de temps pour croître. Vous pouvez maximiser cette croissance en cotisant à votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER). C’est aussi l’étape où vous pouvez choisir des placements non enregistrés plus audacieux. Comme vous disposez de plus de temps, vous pouvez faire fi des fluctuations de marchés puisque vos placements ont le temps de rebondir.
Les fonds communs de placement axés sur les actions sont une bonne façon de diversifier votre portefeuille, car vous profitez du potentiel de croissance élevé de ces titres tout en limitant la volatilité associée aux titres individuels.
Deuxième étape de la vie : Les années d’accumulation du capital (40 à 60 ans)
Priorités : À cette étape, vos revenus atteignent un sommet et vous êtes probablement arrivé à réduire, voire à éliminer vos dettes (prêts hypothécaires et autres). Vous avez donc plus de capital à investir.
Épargne : Pensez d’abord à maximiser vos cotisations au REER et à rattraper vos droits de cotisation inutilisés des années antérieures. Grâce à la capitalisation du rendement, vous disposerez de sommes beaucoup plus considérables la retraite venue.
Durant les premières années de cette étape, vous avez tout intérêt à conserver une forte proportion de placements axés sur la croissance dans votre portefeuille, mais à l’approche de la retraite, songez à rediriger une part de votre actif vers des placements moins risqués et moins volatils comme des fonds d’obligations ou des certificats de placement garanti (CPG).
Troisième étape de la vie : Les années de retraite (60 ans et plus)
Priorités : Durant cette période, vos dépenses sont au plus bas et il vous reste peu ou plus de dettes. Vos dépenses sont moindres, mais vos revenus aussi.
Épargne : Vous devrez sans doute puiser dans vos économies de retraite pour payer vos dépenses courantes. Étant donné que l’espérance de vie augmente, votre retraite pourrait s’étendre sur de très nombreuses années! C’est pourquoi la planification doit être une priorité.
Une fois à la retraite, c’est une bonne idée d’augmenter la part des placements sûrs dans votre portefeuille afin de mettre l’accent sur la préservation du capital – mais ne faites pas l’erreur d’exclure totalement les placements axés sur la croissance, car ils contribueront à bonifier votre revenu de retraite et à vous protéger contre les effets de l’inflation.
Comme vous pouvez le constater, chacune des trois étapes du cycle de vie exige une stratégie de placement particulière, mais la diversification est un impératif incontournable dans tous les cas. Rien ne vaut un portefeuille équilibré et diversifié pour contrer les fluctuations à court terme du marché et offrir la croissance nécessaire pour atteindre vos objectifs à long terme.
Votre conseiller professionnel peut vous montrer comment toujours conserver la santé financière en adoptant l’approche de placement fondée sur les cycles de la vie.
Révision : 23 janvier 2015
